2022年退休职工养老金调整进入尾声，目前只剩下新疆、青海、重庆和四川尚未公布具体调整方案，各省7月底前完成养老金补发，人们沉浸在养老金增长的喜悦中时，一则最大退休潮来袭，引起很多已经退休和即将退休的人群关注。
看看下面这个图片：
从1962年到1973年每年出生人口超过2000万人，1962年出生目前年龄60岁，未来十年会有一波退休人数增加小高潮，影响的不仅是城镇职工养老保险，也 包括城乡居民养老保险退休人员。
一年新增2000万职工退休人员，按照保守平均 每人3000元/月，那么每个月至少发放600亿，一年发放7200亿 ，十年后累计新增2亿退休人员，即使养老金不增长，每个月要多发放7.2万亿元，加上当前退休每年发放6万亿，十年以后养老基金每年支出13.2万亿，当然有的人没有缴满15年、未参保或中途身故不一定享有养老待遇，但是形势确实不乐观。
一、目前养老保险的发展形势1、社保基金结余情况
根据人社部2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报，养老保险、失业保险和工伤保险三项基金收入和支出：
图片来自：人社部2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报
其中基本养老保险基金收入 65793 亿元，基金支出 60197 亿元，累计结余： 63970亿元（含居民养老和职工养老），具体来看：
2021年城镇职工养老保险：总收入 60455 亿元，基金支出 56481 亿元。年末城镇职工基本养老保险基金累计结存52574 亿元，参保人员累计34917万，退休人员13157万人（1.3亿）
2021年城乡居民养老保险：基金收入 5339 亿元，基金支出 3715 亿元，账户累积结余11396亿元，参保人数54794万人（5.47亿人），目前领取居民养老待遇人数16213万人（1.6亿居民在领居民养老金）
职工养老保险收入比支出多3974亿，按照人均养老金3000元，维持收支平衡，能够应付增加1103万退休人员 。
2、人口老龄化 形势
根据联合国《人口老龄化及其社会经济后果》，65岁以上人口占比低于4%，成为年轻型社会，占比达到7%进入老龄化社会，占比14%为深度老龄化社会，占比20%达到超级老龄化社会。
图片来自：国家统计局官网（2020年民政事业发展统计公报）
根据民政部2020年民政事业发展统计公报2020年 60岁以上老人占比18.7%，其中65岁以上占比13.5%，接近深度老龄化社会。我们国家用不到25年进入深度老龄化，而发达国家像美国花了72年时间，过早进入老龄化带来的最直接后果就是未富先老，居民没有足够的储蓄应付养老。
发达国家65岁老年人占比4%时，人均GDP达到2万美元，我们当时人均800美元；我们国家 当前 65岁老人占比13.5%，人均GDP1.2万美元。
二、如何应对最大退休潮？1、实施延迟退休和提高最低缴费年限
当前最低缴费年限15年，人社部十四五规划中明确提到提高最低缴费年限，也就是2021-2025年间，退休年限在当前法定退休年龄基础上进一步延迟，缴费年限也会进一步提高。
虽然不能解决人口老龄化问题，但是可以延缓养老金基金压力，提供缓冲期。
内容来自：人力资源社会保障部关于印发人力资源和 社会保障事业发展“十四五”规划的通知
2、调整养老金 增长机制，减少基金支出当前养老金调整按照定额调整、挂钩调整和倾斜调整来决定增长金额，今年绝大多数省份提高了养老金水平挂钩，结果就是退休金高的增加金额更高，退休金低的增加金额少，退休金8000元的人，增加 300元，退休金1300元的人增加70元，不同退休待遇差距拉大，名义上可以鼓励多缴多得，但是缴费基数高的人退休时已经拿到了高退休金 ，退休后调整可以灵活调整。
科学的增长方式根据当地物价水平设定增长线，比如当地拿到4000元养老金完全可以解决养老基本生活，这种情况下退休金超过4000元，比如退休金8000元、退休金12000元以上可以不增长，退休金低的适当增加 ，既减少基金支出，又有利于社会公平。
3、鼓励个人参加商业养老保险，减少社保养老替代率
目前我们国家养老保险替代率44%左右，比如个人在职职工6000元，退休金拿到 在职工资的44%左右，也就是2600多块钱，依靠社保养老并不能享受品质养老，个人在社保养老基础上，参加一定的商业养老作为补充：
商业年金险利益演示
45岁交三年，总共交10万，附加万能账户，按照4.5%万能账户，到了60岁时账户价值达到17万，60岁开始每年领取1万，领20年，到了80岁时累积领取20万，账户价值剩余4.4万。职工养老每个月领2600元，商业养老每个月领取833元，退休后每个月有3433元，整体待遇有提高。
关于应付人口老龄化，最主要的还是要发展经济，提升就业率和经济增长 水平，增加企业职工缴费人员数量和缴费基数，扩大收入来源，另外也只有经济形势向好，国企才有盈利可以划拨更多资金进入社保基金，充实社保基金收入，保证养老金按时发放。
您对未来养老金怎么看？#我国将迎来史上最大退休潮##中国平均每年2000万人将退休#